07 April 2026

Pinjaman Usaha Tanpa Agunan dari PNM & Tips Agar Disetujui

Mau mulai usaha tapi belum punya modal? Kalau udah begitu, biasanya orang langsung kepikiran buat cari pinjaman.

Masalahnya, kalau mau ngajuin pinjaman ke bank, biasanya ada syarat jaminan. Artinya, kamu harus nyerahin aset berharga, seperti sertifikat rumah atau BPKB motor. Padahal, nggak semua orang punya aset buat dijadikan jaminan.

Untungnya, ada pinjaman usaha tanpa agunan yang ngebantu kamu dapetin tambahan modal usaha tanpa harus nyerahin jaminan apa pun.

Lalu, apa saja sih pinjaman tanpa agunan yang bisa kamu pilih? Yuk, baca artikelnya sampai selesai supaya kamu makin paham dan bisa pilih pinjaman mana yang paling cocok buat usaha kamu.

Apa Itu Pinjaman Usaha Tanpa Agunan?

Singkatnya, pinjaman usaha tanpa agunan itu pinjaman modal usaha yang nggak minta jaminan berupa aset, seperti sertifikat rumah atau kendaraan.

Kalau biasanya pinjam uang harus “naruh” barang berharga sebagai jaminan ke lembaga keuangan, di pinjaman ini kamu nggak perlu ngelakuin itu.

Tapi, bukan berarti bisa asal pinjam. Pihak pemberi pinjaman tetap akan ngecek apakah usahamu layak dibantu atau nggak.

Biasanya yang dilihat itu seperti usaha kamu sudah berjalan atau belum, pemasukan lancar atau nggak, kalau pernah punya pinjaman bayarnya lancar atau nggak, dan kemampuan kamu bayar cicilan setiap bulan itu kaya gimana.

Meski tanpa agunan, tetap ada syarat yang perlu kamu penuhi sesuai kebijakan masing-masing lembaga penyedia pinjaman.

Bagaimana Cara Cari Pinjaman Modal Usaha Tanpa Agunan?

Banyak pelaku UMKM yang masih ragu saat mau cari tambahan modal. Takut ribet, takut ditolak, atau bingung harus pilih yang mana. Padahal sebenarnya, ada banyak pilihan pinjaman yang bisa kamu pilih sesuai kebutuhan usaha.

Kalau kamu lagi cari pinjaman modal usaha tanpa agunan, berikut beberapa injaman yang bisa kamu pilih:

1. Memanfaatkan Pinjaman KUR dan KTA di Bank

Kalau butuh modal usaha, kamu bisa ajuin Kredit Usaha Rakyat (KUR) dari pemerintah.

Bunga KUR biasanya lebih ringan dibandingkan dengan pinjaman biasa. Jumlah pinjamannya juga disesuaikan dengan kebutuhan dan skala usaha.

Umumnya, usaha kamu sudah berjalan minimal sekitar enam bulan dan kamu perlu menyiapkan dokumen seperti KTP serta surat keterangan usaha.

Selain KUR, ada juga KTA (Kredit Tanpa Agunan). Sesuai namanya, KTA adalah pinjaman tanpa jaminan. Biasanya KTA dipakai untuk kebutuhan pribadi, tapi dana yang didapat tetap bisa digunakan sebagai tambahan modal usaha.

2. Mengajukan Pinjaman Tanpa Agunan Berbasis Kelompok di Permodalan Nasional Madani

Buat kamu yang punya usaha kecil atau bahkan baru mulai usaha, kadang memang nggak gampang buat dapetin pinjaman dari bank.

Apalagi kalau penghasilan masih naik turun dan belum pernah ngajuin pinjaman. Biasanya kondisi seperti ini disebut unbankable, artinya belum memenuhi syarat pinjaman bank.

Nah, sebagai alternatif, kamu bisa ngajuin pinjaman tanpa agunan berbasis kelompok yang dikenal dengan nama PNM Mekaar (Membina Ekonomi Keluarga Sejahtera) dari PT Permodalan Nasional Madani (PNM).

Pinjaman berbasis kelompok itu maksudnya apa sih? Jadi gini, kamu nggak pinjam sendirian. Kamu harus bikin kelompok dulu, biasanya minimal 10 orang, dan semuanya tinggal di lingkungan yang sama.

Nah, nanti pinjamannya diajukan bareng-bareng dalam satu kelompok itu.

Pinjaman kaya begini disebutnya itu tanggung renteng. Artinya setiap anggota saling mendukung dan sama-sama bertanggung jawab dalam pembayaran cicilan.

Selain dapat modal, nasabah juga mendapat pendampingan dan pelatihan usaha. Menarik, bukan?

PNM Mekaar punya beberapa jenis pinjaman, yaitu PNM Mekaar, PNM Mekaar Home, dan PNM Mekaar Wash, yang dapat kamu pilih sesuai kebutuhan usaha.

Untuk mengetahui berbagai jenis pinjamannya, yuk simak penjalasan di bawah ini:

1. PNM Mekaar

PNM Mekaar ini adalah layanan pinjaman modal usaha tanpa agunan buat perempuan yang punya usaha berskala ultra mikro, mikro, dan kecil.

Emang usaha ultra mikro, mikro, dan kecil itu kaya gimana sih? Gampangnya, itu usaha-usaha kecil yang biasanya dijalankan dari rumah atau di lingkungan sekitar.

Contohnya, jualan gorengan, jualan es, warung kecil di depan rumah, warung makan, atau toko sembako. Biasanya dikerjakan sendiri dan modalnya juga nggak besar.

Nah, kalau kamu mau ngajuin pinjaman PNM Mekaar ini, kamu harus bikin kelompok minimal 10 orang yang tinggal dalam satu lingkungan. Nantinya, setiap orang juga bakalan diajak buat ngumpul setiap minggu.

Di acara ngumpul-ngumpul ini bukan cuma bahas cicilan pinjaman aja, tapi juga ada pelatihan supaya usaha kamu makin berkembang.

Pelatihannya apa aja? Kamu bakalan diajarin cara ngatur keuangan usaha, cara nabung yang tepat, sampai cara nyusun strategi biar dagangan kamu makin laku.

2. PNM Mekaar Home

Kalau PNM Mekaar Home itu pinjaman tanpa jaminan khusus buat nasabah PNM Mekaar yang masih aktif. Kamu bisa ajuin pinjaman ini buat benerin atau renovasi tempat usaha.

Kalau tempat usahanya di rumah gimana? Nah, itu juga termasuk dalam pinjaman ini.

Misalnya, kamu mau ganti atap bocor, benerin lantai, atau bikin tempat usaha jadi lebih nyaman dan layak dipakai jualan.

Sistemnya tetap kelompok, jadi kamu pinjam bersama anggota lain dan saling mendukung dalam pembayaran angsuran. Tetap ada pertemuan rutin juga, bisa seminggu sekali atau dua minggu sekali sesuai jadwal.

Nah, khusus pinjaman ini, yang bisa ngajuin pinjamannya cuma nasabah PNM Mekaar minimal 2 tahun dan punya catatan pembayaran yang lancar. Selain itu, pastikan juga kamu nggak lagi ngambil pinjaman tambahan lain di PNM Mekaar.

3. PNM Mekaar Wash

PNM Mekaar Wash adalah pinjaman tambahan yang bisa dipakai untuk kebutuhan air bersih dan kebersihan tempat usaha atau lingkungan rumah yang dijadikan tempat usaha.

Pinjaman ini bantu kamu supaya punya akses air bersih yang layak dipakai sehari-hari, serta fasilitas sanitasi yang lebih baik. Misalnya, kamu mau buat atau benerin kamar mandi, saluran air, atau sumber air bersih. Nah, kamu bisa dapetin modal dari pinjaman ini.

Sama seperti PNM Mekaar Home, pinjaman PNM Mekaar Wash ini juga khusus untuk nasabah PNM Mekaar yang sudah bergabung minimal 2 tahun dan nggak punya pinjaman lain di PNM Mekaar.

Kamu juga perlu tahu, kalau ketiga produk pinjaman PNM di atas, seperti PNM Mekaar, PNM Mekaar Home, dan PNM Mekaar Wash, juga ada pilihan pinjaman yang udah sesuai prinsip Islam.

Artinya, cara pembayarannya mengikuti aturan Islam, udah sesuai ketentuan dari Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI), dan menggunakan akad Murabahah bil Wakalah.

Lalu, apa yang dimaksud akad Murabah bil Wakalah? Misalnya, lewat sistem murabahah, PNM akan membelikan dulu barang atau kebutuhan yang kamu perlukan.

Setelah itu, kamu bakal bayar kebutuhan tersebut dengan cara dicicil. Dari awal sudah jelas berapa total yang harus dibayar sampai lunas, jadi nggak ada biaya yang tiba-tiba muncul.

Ada juga sistem wakalah. Di sini, PNM ngasih izin ke kamu buat beli sendiri barang atau kebutuhan itu atas nama PNM, sesuai kesepakatan. Jadi tetap jelas dan disetujui bersama dari awal.

Intinya, semua sudah dibicarakan dan disepakati sejak awal, jadi lebih tenang dan transparan.

3. Meminjam Modal Usaha Melalui Koperasi

Koperasi itu semacam tempat simpan pinjam yang anggotanya saling ngebantu. Biasanya, kamu harus daftar dulu jadi anggota sebelum bisa mengajukan pinjaman.

Tenang, bunga pinjaman di koperasi juga biasanya nggak terlalu besar, soalnya nyesuain sama kondisi keuangan kamu.

4. Mendapatkan Pinjaman Lewat Platform P2P Lending

Sekarang juga ada pinjaman yang disebut peer-to-peer (P2P) lending. Gampangnya, ini tempat pinjam uang lewat aplikasi. Jadi kamu nggak pinjam ke bank, tapi ke orang lain yang punya dana, lalu semuanya diatur lewat aplikasi tersebut.

Meski tanpa agunan, tetap harus hati-hati ya. Sebelum ngajuin pinjaman, cek dulu berapa bunganya, ada biaya tambahan atau nggak, dan berapa cicilan per bulannya.

Gimana Biar Pinjaman Tanpa Agunan Nggak Ditolak?

Supaya pinjaman kamu diterima, kamu harus paham apa aja syarat buat dapetin pinjamannya, soalnya setiap tempat pinjam uang punya aturan dan cara penilaian masing-masing. Jadi, pastikan kamu nanya sedetail mungkin soal persyaratannya.

Tapi, biasanya ada beberapa hal yang jadi penentu apakah pinjaman kamu diterima atau ditolak. Ini dia beberapa poinnya:

Penghasilan yang Masuk Setiap Bulan: Pihak pemberi pinjaman bakalan ngecek pemasukan usaha kamu lancar atau nggak. Kalau pemasukan nggak stabil atau sering minus, biasanya pengajuan jadi lebih sulit.
Riwayat Kredit: Kalau sebelumnya kamu pernah pinjam uang, mereka akan lihat cara kamu membayarnya. Apakah kamu sering telat bayar atau selalu bayar tepat waktu, itu bakalan jadi pertimbangan penyedia pinjaman.
Kepemilikan NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak): NPWP itu semacam nomor identitas untuk urusan pajak. Nggak semua pinjaman wajib pakai NPWP, tapi untuk jumlah besar biasanya diminta.
Saldo dan Aktivitas Rekening: Mutasi rekening itu catatan keluar-masuk uang di buku tabungan kamu. Dari situ bisa terlihat apakah usaha kamu benar-benar jalan dan ada pemasukan rutin.

Nah, itulah beberapa pilihan pinjaman usaha tanpa agunan dan beberapa hal yang harus kamu perhatikan supaya pinjaman kamu disetujui.

Setiap jenis pinjaman itu beda-beda. Ada yang cicilannya besar, ada yang kecil. Ada juga yang cocok untuk usaha kecil, ada yang cocok untuk usaha yang sudah besar.

Karena itu, penting untuk memilih pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan usaha kamu.

Selain itu, pastikan juga kamu meminjam di lembaga keuangan yang resmi dan jelas izinnya.

Contohnya, PNM, lembaga keuangan milik negara yang sudah diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Artinya, semua prosesnya udah sesuai dengan aturan yang berlaku.

Lewat program PNM Mekaar, kamu nggak cuma dapat pinjaman tanpa agunan berbasis kelompok, tetapi juga akan ada pendampingan bagi perempuan pelaku usaha ultra mikro, mikro, dan kecil.

Jadi bukan cuma dikasih modal, tapi juga dibimbing supaya usaha kamu bisa terus berkembang.

Jadi, tunggu apa lagi? Yuk, segera ajukan pinjaman tanpa agunan berbasis kelompok lewat PNM Mekaar untuk mengembangkan usaha!